車輛定損 究竟咋個(gè)算法
嚴(yán)劍漪
2012年7月24日，一場(chǎng)在上海市浦東新區(qū)舉行的“規(guī)范市場(chǎng)秩序 保障合法權(quán)益——機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)糾紛相關(guān)法律問題研討會(huì)”引起了保險(xiǎn)、法律、汽車界人士的熱切關(guān)注，全國(guó)首家金融審判庭——上海市浦東新區(qū)人民法院金融審判庭在會(huì)上發(fā)布了《2010-2011年度機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案件審判白皮書》，該白皮書詳細(xì)分析了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)糾紛的各種成因，包括締約雙方未審慎簽約、訂約雙方履約不規(guī)范、理賠配套制度未健全、訴訟代理有待規(guī)范等現(xiàn)實(shí)問題，其中車輛定損引發(fā)的糾紛引起了專家們的重視，法院數(shù)據(jù)顯示，因原、被告雙方的定損差距過大最終導(dǎo)致保險(xiǎn)人遲延理賠的案件占全部車損案件的八成。車輛定損，究竟應(yīng)該怎么個(gè)算法？如何算？誰來算？
奔馳“浸水”險(xiǎn)賠25萬
深秋的一個(gè)早晨，家住浦東的徐先生駕著自己的奔馳車前往江蘇宿遷辦理業(yè)務(wù)，不料半路上下起暴雨，雨水越積越多，最終奔馳車被淹熄火。
徐先生立即打電話報(bào)警，交警到場(chǎng)出具了事故證明，證明車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，予以更換。與此同時(shí)，徐先生給自己的保險(xiǎn)公司也打了電話，沒有想到的是，保險(xiǎn)公司定損員查勘現(xiàn)場(chǎng)后，僅就發(fā)動(dòng)機(jī)的清洗費(fèi)用進(jìn)行了賠付，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)卻不予定損。
發(fā)動(dòng)機(jī)要更換，怎么不定損呢？徐先生與保險(xiǎn)公司做了多次溝通，但保險(xiǎn)公司始終不松口，無奈之下，徐先生只得自己將車開到修理廠進(jìn)行修復(fù)，花了25萬元更換了發(fā)動(dòng)機(jī)。
三個(gè)月后，徐先生將保險(xiǎn)公司告上了法庭。
“根據(jù)《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。修理前需要會(huì)同協(xié)商，否則保險(xiǎn)公司拒賠。而且原告的修理費(fèi)這么高，又是自行修理，沒有定損評(píng)估，我們不認(rèn)可。”保險(xiǎn)公司在法庭上一口回絕了徐先生的賠償要求。
徐先生辯稱，雙方的保險(xiǎn)合同中規(guī)定：“因暴雨造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。”
25萬元可不是一筆小數(shù)目，到底應(yīng)該參照哪個(gè)依據(jù)呢？
法院審理后認(rèn)為，根據(jù)查明的事實(shí)，事故系暴雨造成，暴雨與事故造成投保車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)損失具有因果關(guān)系，屬于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不能免除保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相關(guān)損失作出核定，而本案中保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后的3個(gè)月中始終沒有為保險(xiǎn)車輛出具定損單，顯然超出了合理期限，因此法院認(rèn)為其應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。
徐先生終于有驚無險(xiǎn)地拿到了25萬元理賠款。
奧迪“漏油”只賠四千
老劉就沒有徐先生那樣幸運(yùn)了。去年1月，老劉開著自己的奧迪車去外地辦事，剛開不遠(yuǎn)就發(fā)現(xiàn)車上的油燈不停閃爍，老劉立即停車熄火。原來是車底漏油，他二話不說就給保險(xiǎn)公司報(bào)了案。
“更換配件名稱：油底殼、液壓密封膠、發(fā)動(dòng)機(jī)下護(hù)板、機(jī)油；修理項(xiàng)目：拆裝；損失合計(jì)3933.18元。”定損員熟練地在估損表上記錄著。
老劉憑直覺感到定損數(shù)額有問題，修理費(fèi)3933.18元，如果加上施救費(fèi)500元，保險(xiǎn)公司才理賠4000多元，那么低？
老劉拒絕在定損單上簽字，而是自己委托了一家評(píng)估公司進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)果為車輛損失金額4.5萬余元。但保險(xiǎn)公司并沒有認(rèn)可這份鑒定結(jié)果，而是向老劉出具了一份說明，說明中不僅堅(jiān)持原來定損單上的金額，并表示“對(duì)于多出的損失項(xiàng)目、損失金額不予認(rèn)可”。
老劉以原告身份走進(jìn)了法院，狀告保險(xiǎn)公司要求理賠5萬余元。
“評(píng)估是需要交警部門向鑒定機(jī)構(gòu)提出委托的，原告擅自委托其他評(píng)估部門，沒有通知我們保險(xiǎn)公司到場(chǎng)，程序不合法。”保險(xiǎn)公司代理人表示。
法院審理后認(rèn)為，根據(jù)“機(jī)動(dòng)車輛估損表”修車協(xié)議第四條“需經(jīng)承保公司同意認(rèn)可簽字后，方可追加修理項(xiàng)目，否則保險(xiǎn)公司拒絕賠償追加部分”之規(guī)定，老劉沒有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司同意其自行委托評(píng)估公司對(duì)車輛進(jìn)行損失鑒定。現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)老劉自行委托評(píng)估鑒定的金額不予認(rèn)可，故判決保險(xiǎn)公司對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。
評(píng)估價(jià)抑或定損價(jià)
2010年5月的一天，小彭像往常一樣開車前往公司，沒想到在轉(zhuǎn)彎時(shí)撞上前面的貨車，不僅自己受了傷，還被交警部門認(rèn)定負(fù)全責(zé)。之后，在交警的主持下，小彭與貨車司機(jī)達(dá)成和解，小彭承擔(dān)兩車的修理費(fèi)及現(xiàn)場(chǎng)施救費(fèi)，保險(xiǎn)公司派了一家公估公司前來進(jìn)行查勘、評(píng)估。經(jīng)評(píng)估，車輛定損為5.8萬元，評(píng)估費(fèi)300元。
小彭拿到評(píng)估結(jié)果后，依照這個(gè)結(jié)果對(duì)車輛進(jìn)行了維修。沒想到，當(dāng)自己拿著發(fā)票去理賠時(shí)，卻遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為，“公估公司有權(quán)在授權(quán)的范圍內(nèi)進(jìn)行評(píng)估，但不能超過一定的限額，在單個(gè)配件超過500元或總損失超過3000元的情況下，需要我們公司來核定。您注意一下，評(píng)估報(bào)告的下方已經(jīng)注明‘不作為理賠依據(jù)’，你也沒有在上面簽字，所以不能據(jù)此理賠。”
保險(xiǎn)公司自己委托的公估公司都不能說了算？小彭一紙?jiān)V狀告到了法院。
法院審理后認(rèn)為，小彭申請(qǐng)理賠前，保險(xiǎn)公司始終沒有對(duì)公估公司的價(jià)格進(jìn)行核損，直到小彭申請(qǐng)理賠后2個(gè)月才另行出具定損單，此時(shí)保險(xiǎn)車輛已修理完畢，保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明其對(duì)公估定損的異議曾告知小彭或期間與小彭積極協(xié)商，保險(xiǎn)公司這一不合理的嚴(yán)重遲延核損行為違反了保險(xiǎn)法規(guī)定的及時(shí)核定義務(wù)。至于保險(xiǎn)公司與公估公司之間的授權(quán)價(jià)格約定，屬于內(nèi)部委托，和保險(xiǎn)合同屬于不同的法律關(guān)系，進(jìn)入訴訟才據(jù)此否認(rèn)公估價(jià)格，保險(xiǎn)公司的行為有違誠(chéng)信，綜上，法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛定損費(fèi)5.8萬余元、評(píng)估費(fèi)300元。
確立有效定損機(jī)制是關(guān)鍵
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■司法建議
近年來，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷拓展，法院受理的各類車險(xiǎn)理賠糾紛急劇增長(zhǎng)。上海市浦東新區(qū)人民法院副院長(zhǎng)陳萌告訴筆者，為進(jìn)一步督促機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，該院金融庭2010年至今向相關(guān)保險(xiǎn)管理部門及保險(xiǎn)公司發(fā)出各類司法建議15份，其中涉及定損問題的6份。
對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門，該院提出建議：第一，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)要明確約定選擇有定損資質(zhì)的公估機(jī)構(gòu)的方式，而且要進(jìn)一步明確有利雙方行使知情權(quán)的定損程序，并可設(shè)置對(duì)公估報(bào)告的異議期；第二，如在已訂立的合同中對(duì)委托定損程序沒有約定或約定不明的，盡可能與當(dāng)事人協(xié)商，避免各自委托評(píng)估、擴(kuò)大爭(zhēng)議；第三，對(duì)既沒有約定也不能達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司對(duì)評(píng)估報(bào)告有異議的，應(yīng)在收到報(bào)告后及時(shí)向保險(xiǎn)權(quán)益人、評(píng)估機(jī)構(gòu)提出書面異議并說明理由。
對(duì)于一些保險(xiǎn)公司，該院則建議：第一，對(duì)保險(xiǎn)公司同意委托且有價(jià)格認(rèn)證資質(zhì)機(jī)構(gòu)出具的鑒定報(bào)告有異議，保險(xiǎn)公司應(yīng)在收到鑒定報(bào)告后及時(shí)向被保險(xiǎn)人、鑒定機(jī)構(gòu)提出書面異議，并說明理由；第二，對(duì)依法或依約可以進(jìn)行拒賠或減賠的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司應(yīng)以書面形式向被保險(xiǎn)人作出明確說明；第三，如無拒賠或減賠的合理理由，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)上述鑒定機(jī)構(gòu)確定的事故損失金額及時(shí)進(jìn)行全額理賠。
“解決車損中遲延理賠問題的前提是確立有效的定損機(jī)制，車輛估損問題必須從根本上加以探討，從定損的性質(zhì)、權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容、定損標(biāo)準(zhǔn)、定損機(jī)構(gòu)全方面進(jìn)行分析，這樣才能更好地規(guī)范市場(chǎng)秩序、保障合法權(quán)益、引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展。”陳萌表示。
定損既是權(quán)利又是義務(wù)
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■深度訪談
為了進(jìn)一步探究車輛定損市場(chǎng)的現(xiàn)狀，筆者采訪了對(duì)車險(xiǎn)理賠相當(dāng)熟悉的資深人士——上海律協(xié)保險(xiǎn)法專業(yè)委員會(huì)副主任楊飛翔、上海瀛泰錦達(dá)律師事務(wù)所主任周波，上海市中天陽律師事務(wù)所主任王羅杰。
問：定損最直接的參與者就是定損員，目前保險(xiǎn)公司是如何挑選定損員的，有沒有統(tǒng)一的資格培訓(xùn)？
周：作為保險(xiǎn)公司員工的定損員，他（她）的選定并沒有統(tǒng)一的法律規(guī)范約束，而是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)需要自行選定。比如保險(xiǎn)公司會(huì)選擇一些具有汽車保險(xiǎn)及法律法規(guī)知識(shí)，熟悉汽車構(gòu)造、碰撞機(jī)理、車輛修理等一定專業(yè)背景的人員做定損員，但有時(shí)也會(huì)選擇沒有上述專業(yè)背景的定損員。至于培訓(xùn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)組織內(nèi)部培訓(xùn)和上崗考試，不過也有保險(xiǎn)公司存在不培訓(xùn)的情況。
王：機(jī)動(dòng)車定損員有全國(guó)性標(biāo)準(zhǔn)——汽車估損師認(rèn)證書（OSTA證書），作為保險(xiǎn)公司，首先應(yīng)該挑選符合上述資格的從業(yè)人員為定損員，但實(shí)踐中這種情況尚未普及，定損員從業(yè)能力良莠不齊，需要保險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，比如汽車結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)、汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)、車輛識(shí)別和估損資料等等。另外，定損員的職業(yè)操守也非常重要，實(shí)踐中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)定損員惡意損害保險(xiǎn)人利益的情形。
問：除了定損員，定損機(jī)構(gòu)也非常重要，目前定損機(jī)構(gòu)有哪些？為什么定損標(biāo)準(zhǔn)會(huì)出現(xiàn)五花八門的情況？
王：定損機(jī)構(gòu)一般包括五大類：保險(xiǎn)人定損、關(guān)聯(lián)方4S店和汽修廠定損、第三方公估人定損、物價(jià)部門強(qiáng)制定損、司法鑒定。定損標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是統(tǒng)一的，但執(zhí)行起來則五花八門，主要原因有：定損主體不同，造成誰主導(dǎo)定損、結(jié)果將對(duì)誰有利；定損標(biāo)的不同，進(jìn)口車輛、特種車輛，4S店和制造商的權(quán)威難以撼動(dòng)；定損方法不同，是修理還是更換，往往成為定損分歧的最根本原因；另外，零部件的單價(jià)，不同采購(gòu)主體的采購(gòu)價(jià)格不盡一致。
問：定損是保險(xiǎn)公司的權(quán)利還是義務(wù)，抑或其他？
王：這個(gè)問題實(shí)際上就是指定損的性質(zhì)。從邏輯角度，定損從屬于保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，稱其為保險(xiǎn)公司的義務(wù)并無不當(dāng)。但同時(shí)，保險(xiǎn)公司設(shè)置定損條款，進(jìn)行定損行為的根本目的在于通過定損行為來降低因被保險(xiǎn)人不誠(chéng)信所帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，防止保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)生，在當(dāng)前社會(huì)整體誠(chéng)信水平不高的情況下，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中加入定損環(huán)節(jié)，是十分合理的。如果否認(rèn)保險(xiǎn)公司定損行為的合理性，完全要求保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際修理費(fèi)用賠償，那么將出現(xiàn)大量的保險(xiǎn)詐騙案件，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本也會(huì)大大增加，不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。所以，我認(rèn)為，定損對(duì)于保險(xiǎn)公司以及被保險(xiǎn)人來說，既是權(quán)利也是義務(wù)。
問：在處理定損糾紛時(shí)您有哪些建議？
楊：我建議法院可考慮建立公估公司庫，在委托鑒定時(shí)搖號(hào)選取，以法院作為委托人。可以考慮兩個(gè)配套措施，一是關(guān)于公估費(fèi)用，可以考慮確定一個(gè)基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在判決或調(diào)解時(shí)參照一般的評(píng)估、鑒定費(fèi)用一并處理。二是設(shè)定一些考核措施，即如果多次出現(xiàn)不合理公估結(jié)構(gòu)的公估公司將被調(diào)整出法院的公估公司庫。這樣的話，可以充分發(fā)揮公估公司快捷、專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，又能避免公估公司受到不當(dāng)影響。應(yīng)該說，能進(jìn)入法院的公估庫將大大提升公估公司在業(yè)內(nèi)的公信力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，公估公司一定會(huì)重視這種選任，其報(bào)告的公信力會(huì)加強(qiáng)。
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