《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（修訂草案）》業(yè)經(jīng)第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過。相較2002年第一次修改而言，這次修訂在保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法部分都做了較大變動(dòng)，適時(shí)的刪減或增加了諸多條款，亮點(diǎn)頗多。主要集中在以下四個(gè)方面：
首先是貼近現(xiàn)實(shí)，反映司法需求。從內(nèi)容上看，重點(diǎn)解決了以下幾個(gè)實(shí)踐中的突出問題：1.對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效予以明確，從根本上解決了因繳費(fèi)問題引起的紛爭(zhēng)。2.突出了保險(xiǎn)合同的非要式屬性。3.對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了更加靈活的規(guī)定。4.細(xì)化了保險(xiǎn)人說明義務(wù)和投保人告知義務(wù)的履行原則和方式。5.明確了被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，適用2年訴訟時(shí)效的規(guī)定。6.合理運(yùn)用合同解釋原則，限制了不利解釋原則的擴(kuò)大適用。7.明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況下，受讓人與轉(zhuǎn)讓人權(quán)利義務(wù)的承繼關(guān)系成立。8.責(zé)任保險(xiǎn)增加條款，在被保險(xiǎn)人或第三者請(qǐng)求條件下，賦予第三者向保險(xiǎn)人直接索賠保險(xiǎn)金的權(quán)利。
其次是突出公平原則，盡顯商法特性。新法開宗明義，在第一章第二條就明確規(guī)定“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。因此與普通民事合同相比較，保險(xiǎn)合同表現(xiàn)出自己較強(qiáng)的商法特性：1.在適用的原則方面，與民事合同適用的等價(jià)有償原則相比，保險(xiǎn)合同實(shí)行“等價(jià)非有償原則”。2.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)具有不對(duì)等性。3.保險(xiǎn)業(yè)以公平原則為主，而不能按照民事合同關(guān)系中平等、對(duì)等原則來經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。4.保險(xiǎn)合同為射幸合同，投保風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是保險(xiǎn)行業(yè)的又一特性。5.在合同的履行和解除方面，法律對(duì)保險(xiǎn)合同有著特殊的規(guī)定。
第三是以人為本，關(guān)注弱勢(shì)群體。鑒于保險(xiǎn)法的特殊性，新法不僅堅(jiān)持了這一基本原則，而且專門在保險(xiǎn)合同一章新補(bǔ)充增加了一項(xiàng)原則即“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確立各方的權(quán)利義務(wù)”。公平原則的確立，使得對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)弱勢(shì)群體的法律保障更加充分。具體而言，集中表現(xiàn)在以下幾方面：1.對(duì)保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利加以限制。2.對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的提示和明確說明義務(wù)的形式作出嚴(yán)格規(guī)定。3.以列舉方式增加規(guī)定采用格式條款訂立的保險(xiǎn)合同條款無效的兩種情形，即（1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（2）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法應(yīng)享有的權(quán)利的。4.明確了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限。5.明確了人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠的訴訟時(shí)效期間為二年。6.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。作為法定情形，取消了原來必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意的限制條件。7.細(xì)化了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)價(jià)值分為約定和未約定兩種情況，并規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。8.增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。9.保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則更加嚴(yán)格。
第四是收放并舉，強(qiáng)化監(jiān)管。新法審時(shí)度勢(shì)，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，從進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為、加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)入手，通過制度層面的完善和創(chuàng)新，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，最終達(dá)到有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定快速健康發(fā)展的目的。具體體現(xiàn)在以下諸多方面：1.打破了保險(xiǎn)公司組織形式的限制。2.保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道進(jìn)一步拓寬。3.為保證保險(xiǎn)公司資金的安全運(yùn)用，新法增加規(guī)定國(guó)家設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，以專業(yè)化方式運(yùn)用保險(xiǎn)資金。4.完善保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)則。5.保險(xiǎn)公司最低償付能力監(jiān)管更加嚴(yán)格。6.彌補(bǔ)法律空白，完善中介管理。7.強(qiáng)調(diào)依法行政，明確監(jiān)管職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管手段。8.明確法律責(zé)任，打擊違法行為。
筆者認(rèn)為，比較而言，此次保險(xiǎn)法的修訂立足于現(xiàn)實(shí)，著眼于未來。既照顧弱勢(shì)群體，又兼顧公平原則；既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定�？芍^較為完善的一部法律。相信該法的實(shí)施對(duì)未來我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，必將產(chǎn)生積極的影響。
（作者單位：最高人民法院民二庭）
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