不可抗辯條款寫入保險法
信息時報訊 （記者喬倩倩）2月28日,十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過新修訂的《保險法》，修訂后的保險法自2009年10月1日起施行，與2002年版保險法相比，新保險法新增了29條，對保險合同成立時間與效力問題、理賠等作了進一步明確規定，同時將不可抗辯條款寫入保險法。
不可抗辯條款寫入保險法投保前，保險代理人將提供一份投保單，并指引投保人填寫投保單上列明的既往病史等告知事項，不少投保人為了避免增加保費或拒保而隱瞞病情投保，甚至有的代理人為了完成任務“幫助”投保人隱瞞病情。如果未盡告知義務，根據原保險法規定，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
對此，新保險法增加規定，保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權，規定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
解讀：
中國人壽廣東分公司有關人士解釋指出，所謂不可抗辯條款就是在保險合同生效滿一定時期后，保險合同就不再具有爭議性，這個期限一般為2年，2年后保險公司不能再以未盡告知義務為由解除合同，這樣也避免了部分代理人誘導投保人隱瞞病情，導致理賠難的問題，實際上對保險公司和投保人都是一種保護。
核保期責任承擔問題可明確
新保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。”“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”
據了解，辦理保險的程序一般是，保險公司口頭告知投保人保險相關事宜，雙方協商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險公司接到投保單后進行核保，核保通過后簽發正式保單。事實上，許多保險事故是在已經簽了投保單，而正式保單尚未簽發時發生的，保險公司通常按行業慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠。
解讀：
“按照行業習慣，投保單在保險公司核保期間發生的保險事故由保險公司承擔，但對于保險責任開始時間等問題并沒有以法律的形式明確下來，以至于經常發生理賠糾紛，新保險法通過可附條件或附期限的形式進一步明確下來，保護了投保人利益。”暨大金融系教授陳鷺說。
達成賠付協議10天內付款
針對投保容易理賠難的問題，新保險法對理賠事程序作了進一步規范，根據新保險法，保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關的證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內作出核定，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。
同時，如果保險事故發生后，投保人等如果未及時履行通知義務，對保險人可以在一定條件下不承擔賠償責任的規定增加限制條件。即如果保險人通過其他途徑已經或應當知道保險事故發生的，應承擔賠償責任。
“不可抗辯”條款
“不可抗辯”條款，規定“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同”。即保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現行保險法的空白。
【來源：信息時報】
(聲明：本站所使用圖片及文章如無注明本站原創均為網上轉載而來，本站刊載內容以共享和研究為目的，如對刊載內容有異議，請聯系本站站長。本站文章標有原創文章字樣或者署名本站律師姓名者，轉載時請務必注明出處和作者，否則將追究其法律責任。) |
