銀監會首發小企業信貸金融許可證
招行稱三年內不考慮盈利
一邊是小企業融資難連連叫苦，一邊是銀行“冒險”經營屢敗屢戰，各方都在尋求破解辦法。
上周，招商銀行小企業信貸中心得到了金融許可證，這是銀監會頒發的第一個專司小企業信貸業務的金融許可證。區別于以往所有對公業務集中作業的情況，招行小企業信貸中心主要做500萬元以下的貸款，并實行獨立核算、垂直管理和專業化經營，未來還將向小企業信貸銀行發展。
不僅如此，銀監會12月5日還發布《銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》(下稱《指導意見》)，向各商業銀行推廣小企業信貸中心專營機構模式。
“如果大小客戶都可以做，小企業貸款肯定做不起來。從這個角度，建立專司小企業業務的隊伍和體制是有意義的。”去年就以事業部形式成立小企業業務部門的民生銀行(600016,股吧)內部人士評價說。
但是，小企業信貸的商業可持續性仍然是個問號，撥備和貸款核銷等政策都有待改進。
“三年內將不考慮盈利問題。” 招行相關人士坦陳。
50億貸款 3%的不良率上限
近年來，出于社會壓力，銀行雖大喊支持中小企業，但實際上各行公布的中小企業信貸數據主要以中型企業為主，小企業貸款占比非常小。
“我們建立了一個全新的體制。”招行原蘇州分行行長楊少偉現被任命為小企業信貸中心總裁。
據楊介紹，該中心在管理模式上歸總行的小企業信貸管委會直接管理，但人財物獨立，且建立了專門的信貸系統、財務報告系統等。
而與分行則是錯位競爭的關系。楊介紹說，小企業信貸中心目前主要經營資產3000萬以下、貸款額500萬以下的小企業客戶貸款；分行只經營超過1000萬的貸款。除貸款外，其他開戶、存款、結算等業務則由分行或支行代理。“這有助于單獨考核小企業信貸的風險收益。”楊說。
與此同時，招行小企業信貸中心還必須在產品設計、信貸審批流程、風險控制、激勵機制等方面做出變革。
目前來看，該中心產品仍以常規金融服務為主，包括各銀行都有的抵押/擔保貸款、信用貸款、供應鏈融資組合、中長期固定資產投資信貸產品等。“要力爭在貸款方面體現審批速度優勢，同時也要尋求突破，做一些特色產品。”楊說。
為體現速度優勢，該中心實行信貸雙人審批制度，將審批流程前置，由信貸員直接參與市場調研，提高貸款審批速度和質量。
不過，由于小企業風險較大，招行自行建立了一套內部信用評級系統，對企業的財務數據與非財務數據信息進行交叉驗證，對所放貸款利率采取基準利率上浮15%～20%的水平，而中心的資金來源主要由招行總行集中供給。
楊少偉表示，盡管明年經濟環境并不樂觀，但該中心仍計劃投放50億元貸款。不過，招行總行對小企業信貸中心的風險容忍度比較大，達到3%，而一般大企業貸款則是1%-1.5%。
盡管商業可持續性是小企業信貸中心發展非常重要的原則，但楊少偉也坦陳，三年內不考慮盈利問題。
“小企業金融在業務流程、產品服務以及風險管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業金融的規律與特征。要有效推進小企業金融業務發展，就必須顛覆傳統。”招行行長馬蔚華認為。
而近期監管層對小企業專營機構也非常關注。銀監會副主席王兆星一行11月11日到招行小企業信貸中心調研，給其下一步發展明確了定位，要求按準子銀行、準法人的經營模式進行實踐和探索。隨后，銀監會小企業辦公室又召集各家商業銀行討論信貸專營機構運行模式。
按銀監會的《指導意見》，小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。它是獨立的專營機構，包含一系列獨立的運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能一身，實現責權利相統一，人財物相對獨立。
呼吁差別監管政策
盡管有監管層的支持，但小企業信貸的壓力仍然比較大。
按招行小企業信貸中心的計劃，在明年整個中心完成50億元貸款的同時，信貸員考核方面也要實行與業績掛鉤的浮動激勵，既有激勵，又有約束。
目前該中心在蘇州有20多個信貸員，按照每人一年20家企業，每家企業500萬左右貸款，每個人一年約需完成貸款1個億。
“明年業務將主要集中在長三角地區，同時北京、深圳也會設立機構，浙江的溫州、臺州、紹興也要建立二級營銷團隊。”楊少偉介紹說。
不過，“給小企業發放50億信貸，在明年的市場情況下，還是很有壓力的，按照平均每戶貸款100萬計算，則要發放5000戶貸款。”民生銀行(600016,股吧)相關人士評論。該行是較早對中小企業業務實行事業部制的銀行，今年為1600多戶中小企業提供了信貸方面的金融服務。
與此同時，民生銀行為該部門提高了風險容忍度，達到2%左右，而目前風險不良率還遠低于此。但據上述人士透露，中小企業的信貸質量是他們目前比較擔心的問題，今年他們的信貸集中在長三角地區，但過去經濟較為發達的長三角地區的信用環境發生了很大改變，這使得他們信貸發放已非常謹慎。
“一般來說，小企業的不良要偏高一些。在經濟往下走時，小企業做得比較多的銀行，就很難達到監管要求的不良雙降。”上述人士稱。
但目前的核銷政策，尤其是稅前核銷政策非常嚴格，對小企業貸款基本沒有傾斜，從而導致許多銀行往往存在利潤高、撥備充足而小企業貸款不良率仍居高不下的現象。
這對于許多銀行，尤其是有強制信息披露義務的上市銀行而言，不良貸款不能及時核銷，不良率長期居高不下，其開展小企業業務的積極性勢必受到影響。
因此，銀監會發布的《指導意見》明確專營機構應建立單獨的小企業貸款風險分類和損失撥備制度，制定專項的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機制，以及時核銷小企業不良資產，提高展業積極性。
“希望對商業銀行在撥備和核銷這方面國家應該給予更大的一些支持，雖然前年財政部對做小企業貸款核銷的標準也出臺了一些政策，但是只有符合50萬元以下的標準，銀行才能夠快速核銷。”民生銀行一位人士曾表示。
民生銀行上述人士還呼吁監管層對商業銀行做中小企業業務實行一些差異化的監管。“我們成立事業部的一年里，在受到各級檢查監管部門一些檢查中，監管部門沒有針對做中小企業業務授信業務建立一套對應的監管標準，還是按照做大、中型企業的標準監管做中小企業的業務。因為中小企業本身財務就不規范，經營政策水平也不高，完全按照像大企業要求去做小企業是不可能的，但是我們差異化的監管還是不能滿足我們現在的要求。”他說。
此外，包括招行公司部總經理張健等多方人士也呼吁政府要共同努力改善中小企業的生態環境，包括建立和完善征信體系、動產抵押制度、金融擔保、稅收支持等政策，而進一步推動銀行做中小企業信貸的積極性。
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