一、銀行是特許經營企業進行擴張的絕佳助手
如果沒有資金，任何美好的想法都是空談。那么，我們可不可以轉換一種思維：將社會分工引入我們的特許經營計劃中，也就是說，對特許經營商而言，他在考慮如何選擇加盟者的時候，只需要考慮申請加盟者是否接受過良好的教育、是否具備足夠的管理經驗、是否擁有成功的從業經歷、是否能夠和愿意為加盟店投入全部的激情，至于資金，交給銀行來解決。
實際上，除了幫助特許經營商找到真正適合自己的、優秀的加盟者，幫助優秀卻又在資金方面有所欠缺的加盟者解決資金來源，以圓自己的創業夢，銀行和特許經營商的密切合作對于特許經營體系的快步擴張和穩步發展還將起到許多不可小覷的作用。
首先，銀行的介入將幫助特許經營商對申請加盟者的資信狀況進行審查，從而有助于特許經營商控制加盟者將來的違約行為。
加盟者資信的好壞直接影響到特許經營合同能否得到全面的履行。選擇資信良好的加盟者就等同于選擇了優秀的、可以信賴的合作伙伴，而一個資信不好的加盟者必定會為將來的合作埋下隱患。但對于特許經營商而言，卻很難獲得相應的資源和渠道去評估加盟者的資信狀況，而銀行的介入，則無疑為特許經營商提供了一個完全免費的、完全值得信賴的資信評估專家。因為銀行不僅具有評估借款人資信狀況的數據庫和個人聯合誠信體系等個人信用記錄的渠道來源、經驗豐富的信貸人員、專業的評估模型，更因為關系到切身利益而必定值得特許經營商信賴。
其次，銀行的介入有助于特許經營商控制和監督加盟者的經營狀況。
對于特許經營商而言，一個常見的問題是如何監督和控制加盟者的日常經營活動。而銀行的介入，將有助于幫助特許經營商隨時監測加盟者的經營情況。比如說，對于申請了個人助業貸款的借款人，銀行都會對其進行定期或不定期的貸后檢查，檢查的結果將為特許經營商提供有效的參考。與此同時，借款人的還款情況亦可以幫助特許經營商掌握借款人的經營情況，出現違約現象的借款人，絕大多數是由于經營上出現了問題。由此，特許經營商就可以通過與銀行的信息溝通，及時掌握、防范和控制借款人的經營風險，從而避免整個特許經營體系形象受損。
再次，銀行的介入還有助于特許經營商減少因加盟者違約而造成損失的風險。
銀行和特許經營商的密切合作，將有助于雙方共享各自的信息渠道和調控手段，共同降低彼此的經營風險。如銀行可在與借款人的借款合同中約定，若違反與特許經營商的加盟協議，如拖欠特許經營商貨款等，銀行有權提前收回貸款，以此形成對借款人的威懾力，從而迫使借款人自動履約。而特許經營商亦可以及時將借款人的經營狀況反饋給銀行，以利于銀行在借款人出現影響貸款安全的情況時及時采取措施；此外，特許經營商亦可以利用本身的業務優勢，幫助銀行處置違約借款人的設施等資產，從而最大程度地挽回損失。
以上所說的都是銀行介入特許經營擴展計劃將給特許經營商帶來的諸多利益。而對加盟者而言，銀行的介入不僅是幫助他們圓創業夢的強有力工具，同時，向銀行貸款也是樹立自身信用的開始，貸款成功后的按時還款，將幫助加盟者具備良好的信用，從而在將來急需資金拓展業務時可以順利地向銀行申請到更多的貸款。
二、國外在滿足中小企業融資需求方面的經驗
對特許經營企業而言,每一個加盟店都是一個小企業，因此，在資金的融通方面，都面臨著與其他中小企業同樣的困境。而這種困境并非我國獨有，即便在美國和日本這樣的發達國家，中小企業同樣存在著融資難的問題。因此，這兩國在中小企業金融支持體系方面的經驗值得我們借鑒。
美國政府對中小企業的資金援助主要是通過小企業管理局實施的。小企業局的貸款分為直接貸款（全部貸款）、協調貸款（與有關銀行共同進行）和擔保貸款（由小企業局擔保，有關銀行給予全額貸款）。在這三種形式的貸款中，擔保貸款所占的比例在20世紀70年代以后逐漸增多，其次是協調貸款，直接貸款最少。貸款的利率均低于市場利率。如果貸款不能按期歸還，小企業局必須賠償銀行損失。為此，小企業局有一批專門工作人員，與銀行一道，嚴格審查申請貸款的小企業的基本情況和還貸能力。小企業的賠款，是靠由國會批準的財政撥款來開支的。近幾年美國小企業局承辦的協調貸款主要是貸款額不足2.5萬美元的小額貸款，由商會和有關商業機構等中介機構出面貸給小企業主。選擇這類中介機構主要是看他們是否具備一定的提供咨詢和培訓能力。
在日本，為中小企業提供金融服務的組織體系由三部分構成：一個是直接為中小企業提供信貸服務的金融機構，包括信貸協會、信用合作社、勞動銀行，以及為農、林、漁業企業服務的金融機構；另一個是中小企業貸款保險機構；第三個是中小企業貸款機構。信貸服務機構既有官方出資的，也有半官半民性質的和各種協會組織的，但全部按商業化運作。擔保公司和保險公司都是政府金融機構，資本金來自財政。
上述三部分的具體運作是：有關金融機構經過項目考察和評估后，與中小企業簽訂相關的貸款協議。如果沒有合適的抵押或質押合同，金融機構在簽訂貸款協議的同時與貸款擔保公司簽訂擔保協議。中小企業按照擔保合同向擔保公司支付擔保費用。貸款擔保協議符合有關條件后，在保險公司自動保險。貸款保險公司對貸款承擔保險義務，擔保公司按規定繳納保費。政府對中小企業的支持使貸款保險費用處于較低水平。如果中小企業到期不能償還貸款，擔保公司按合同替中小企業償還銀行貸款。還款后，擔保公司可以向保險公司按保險合同索取部分款項。經保險公司審查后，一般把貸款擔保公司付給銀行70%～80%的資金償還給擔保公司，其余的為擔保公司的損失。貸款擔保公司要盡最大努力向中小企業追回貸款，如果款項被收回，保險公司付給銀行的資金就要收回。
美日兩國中小企業金融支持體系的共同點是：在發揮貸款銀行積極性（嚴格審查），使其完全按商業化經營（包括一些半官半民性質的金融機構）的同時，政府（或政策性）金融機構為貸款承擔較大的風險，既減少了商業銀行的風險，又因貸款利率較低，減少了中小企業的融資成本，體現了國家財政對中小企業的信貸支持。
三、國內在滿足中小企業融資需求方面的探索
目前國內中小企業得到的資金支持程度較低，資金投入不足，融資渠道單一，這是個不容回避的普遍問題。與美日兩國相比，我國政府對中小企業的金融支持仍然很少，中小企業的發展幾乎完全靠自籌資金和商業銀行貸款，額度小、成本高。
要改善中小企業的融資困境，首先是要改善和建立政策性融資渠道，參照國外做法，設立政策性金融機構，建立貸款擔保渠道，包括中小企業貸款擔保機制和貸款擔保風險基金。這步工作已經在各地開始運作。目前為民營企業貸款提供擔保的機構主要有兩類：一種是在地方財政支持下，組成的擔保中心，擔保資金來源可多家負責，比如地方政府出一些，受益的中小企業出一些，社會中介組織自愿者出一些等等。如江蘇鎮江市就是這樣建立了中小企業信用擔保中心，以短期流動資金擔保作為首先推出的品種。上海市區兩級政府則拿出2億元為中小企業貸款作擔保基金。另一種是建立商業性擔保機構，即擔保公司，如安徽蚌埠成立的民生擔保有限公司，其注冊資金2000萬元，來自本市13家民營企業。這些企業即為擔保公司的股東。該類擔保公司按照國家經貿委的有關文件規定，尋求與銀行間的授信額度合作(政策規定：擔保額度可按照其資本金1∶10比例放大，反擔保可按1∶5比例放大。但最終取決于擔保公司資本金總量與銀行合作間信譽)。如此，可充分利用資本本身具有的流通性和擴張性，為廣大民營企業在現實資本融通許可環境下提供切實可行的融資渠道。
但總的來看，目前擔保機構的運作情況并不理想。如地方政府和行業主管部門未能貫徹“政策性資金、法人化管理、市場化運作”的原則，對擔保項目介入過多，導致政策性擔保機構的擔保業務不能正常運行、擔保機構承擔過多風險；再就是擔保體系未配套跟上；利益和風險的分配機制尚待健全；擔保機構對申請擔保的企業要求高、手續繁、周期長等等。與此同時，對于一些已經出現的民營性、盈利性的擔保機構，政府部門亦缺乏有效的監管機制。種種因素導致貸款擔保渠道無法得到健康發展。
在資金來源方面，中小銀行本應成為中小企業貸款的主體，但目前發展情況也差強人意。截至1998年末，我國就已有近百家中小銀行，城市信用社和農村信用社分別達到3240家和41508家。設立這些中小金融機構的初始目標，就是為了支持中小企業及個體私營經濟的發展。但多年來，我國眾多中小金融機構把發展規模、提升級別放在首位，盲目發展分支機構，而在經營上又缺少特色，與四大國有商業銀行有著相似的經營業務和日益相近的貸款對象（正轉向為大中型企業服務），結果這些中小金融機構既無力與國有商業銀行進行競爭，又難以在正常的業務中取得良好的收益。加之中小企業貸款擔保機制的不成熟，自然無法適應中小企業對資金的需要。
因此，構建起基于中小企業信用基礎之上的、以國有商業銀行為主、中小金融機構為輔的中小企業信貸資金供應格局，就成為現階段為中小企業發展提供資金幫助的必然選擇。
要解決融資難的問題，需要全社會共同參與，營造良好的投融資環境，為中小企業開辟多種融資渠道。但與此同時，企業主更需要努力提高自身的資信程度，樹立起良好的個人信用，進而樹立起良好的企業信用。只要人人都講信用，銀行又何必要信貸擔保和財產抵押？
我國工、農、中、建四大國有獨資商業銀行，歷來把支持國有企業、尤其是大中型國有企業作為信貸重點。但現在這種觀念也在逐步發生改變，近年來，許多銀行紛紛建立中小企業中心，在中小企業融資領域開始了有益的探索。尤其是在一些中小企業發展迅速、民營經濟發達的地區，個人助業貸款等專門面向中小企業的貸款形式正在被積極嘗試。
如工商銀行溫州市分行正在嘗試以綜合授信的方式滿足中小企業主的創業融資需求。知名休閑品牌“美特斯?邦威”因其經營狀況的良好和企業所有人廣為人知的個人信用魅力而獲得了工商銀行溫州市分行提供的2700萬元的授信額度。目前，這種無須擔保，也不用抵押，僅憑法人代表簽個名就可在銀行貸到數千萬元貸款的美事正被越來越多的溫州民營企業遇到。在工行溫州市分行發放給民營企業的貸款中，這種“簽名貸款”已經占到8%。
目前依托于上海市個人信用聯合誠信系統，上海已經初步建立了個人社會信用資料庫，這將大大有助于銀行對申請個人助業貸款的個人進行信用評估，從而促進個人助業貸款的發展。
四、工行上海市分行在滿足中小企業融資需求方面的實踐
為滿足滬市個人創業熱潮高漲而形成的融資需求，中國工商銀行上海市分行于2000年開始了個人助業貸款的試點。鑒于外部配套環境尚未成熟，工行上海市分行個人助業貸款是依照“謹慎、穩健、健康發展”的原則一步步開展的。為確保合作的成功，工行選擇了柯達作為合作伙伴，從柯達“九萬九做老板”柯達影印店計劃開始試點，于2000年5月30日，為加盟柯達特許連鎖店的創業者發放了首筆助業貸款。由于柯達公司提供了控制風險的手段和渠道，加之柯達公司的品牌成為加盟者盈利的強有力保障，因此，自2000年試點開展此項業務以來，一直呈現良好的發展態勢。
通過以上試點，工行上海市分行決定以此為基礎進一步推廣個人助業貸款。為此，他們對市場進行了進一步的調研和分析，并根據調研結果重新修訂了個人助業貸款的市場定位、開拓模式、業務流程、操作方式等，重新制訂了個人助業貸款方案。
目前，工行上海市分行個人助業貸款期限最長可達5年；貸款金額根據借款人具體需求和還款能力而定，一般無最高額限制；貸款方式原則上采用質押、抵押兩種方式，借款人可根據自身情況按需選擇；在還款方式上，借款人可根據自身的投資經營預期，選擇按月（季）等額本金、按月（季）等額本息、遞增還款或遞減還款等多種還款方式。
另外，工行上海市分行一直提倡針對優質客戶實行差異化、定制服務。因此，對于不同的特許經營商，他們可以根據情況的不同采用不同的業務合作模式；對于不同的加盟者即借款申請人，也可以提供不同的貸款方案，比如在貸款金額、期限上的突破，比如引入綜合授信等貸款方式以更好地適應企業對資金隨時隨地的需求等等。與此同時，工行上海市分行還在積極嘗試保證保險、擔保公司擔保等多種擔保方式，以滿足客戶多元化的需求。（作者：佚名）
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